В наши дни кредитование довольно распространённая услуга, предоставляемая банками и различными финансовыми организациями, которая активно используется населением.
Автокредит – это один из банковских продуктов, пользующихся особой популярностью среди желающих обзавестись новеньким авто, но не имеющих для этого финансовых возможностей.
И всё бы ничего, но порой, негативный опытранее взятого займа, отрицательным образом влияет на историю кредитуемого лица в дальнейшем. К сожалению, людей с испорченной кредитной историей меньше не становится, скорее наоборот, поэтому наша статья как нельзя актуальна на сегодняшний день.
Как возникает плохая кредитная история?
Прежде чем ответить на этот вопрос, необходимо разобраться – что же такое кредитная история?
Итак, история кредитовзаёмщика – это досье на клиента банка, которое включает следующие данные:
- Персональные сведения кредитуемого лица: ФИО, паспортные данные и т.д.
- Информация о полученных кредитах (дата выдачи, сумма займаи размер процентов за его использование, сроки погашения).
- Наименование банков и кредитных организаций, услугами которых пользовался клиент.
- Факты выявленных нарушений в связи с несвоевременным поступлением очередных платежей.
- Данные о судебных разбирательствах по спорным вопросам, связанным с долговыми обязательствами.
Такое досье имеется на каждого человека, который когда – либо оформлял кредит. Банки передают данную информацию в Бюро кредитных историй, где она хранится в базе данных в течение пятнадцати лет с момента внесения последних изменений, после чего досье удаляется.
Тем не менее на протяжении всего срока хранения, отрицательные факты, отражённыев досье, влияют на принятие положительного решения банком.
Давайте более детально разберём факторы, формирующие отрицательную историю клиентов банка:
- Просроченные платежи как по основному долгу, так и процентным обязательствам.
- Длительные периоды непогашенной задолженности.
- Незакрытые долги, пени иштрафы.
- Судебные разбирательства.
Необходимо понимать, для того, чтобы заработать минус в личное кредитное досье, достаточно всего лишь нескольких просрочек по займу, в свою очередь, для восстановления репутации надёжного и платежеспособного лица нужно долго и кропотливо исправлять предыдущие оплошности.
Как улучшить кредитную историю?
Довольно часто оказывается, что «неблагонадежные» клиенты на самом деле являются не злостными неплательщиками, а жертвами неблагоприятных обстоятельств.
Потеря работы, нестабильная экономическая обстановка в стране, внезапно возникшие проблемы со здоровьем и другие затруднительные ситуации выбивают из колеи даже самых ответственных заёмщиков. И тогда резонно возникает вопрос – возможно ли улучшить кредитную историю и как это осуществить?
Ответ весьма прост, здесь возможно несколько вариантов решения:
- Если история испорчена по вине банка по причине предоставления недостоверных или неточных данных в Бюро кредитных историй, тогда это исправляется путем обращения в кредитную организацию с заявлением о передаче недостающей информации в Бюро, которое в свою очередь, обязано внести исправления вбазу данных в течение десяти дней.
- Если нарушения кредитного договора действительно имели место, в этом случае, необходимо погасить задолженности, решить все вопросы с банком, в котором брали заём.
- Оформить новый кредит на небольшую сумму и своевременно его погасить.
Внесение изменений в базу данных по кредитным историям строго контролируется, исправления в досье задним числом и иные незаконные манипуляции попросту невозможны. Пойдя на поводу у злоумышленников вы рискуете остаться всё с той же отрицательной историей, только уже лишившись определенной суммы денег. Кроме всего вышеупомянутого, это ещё и противозаконно.
Как взять автокредит с плохой кредитной историей?
Конкретные нюансы необходимо будет уточнить в финансово — кредитных организациях, куда планируется обратиться. Заявку для оформления автокредита следует подавать сразу в несколько банков, в связи с высокой возможностью получения отказа.
Для повышения вероятности одобрения займа рекомендуется воспользоваться следующими методами:
- Подать полный пакет документов, подтверждающих высокий и стабильный уровень заработной платы, трудовую книжку с соответствующей записью, справки о дополнительном доходе, если таковой имеется, СНИЛС, ИНН и т.д.
- Внести максимально возможную сумму в качестве первоначального взноса.
- Рекомендуется предоставить бумаги, свидетельствующие об уважительных причинах (несчастный случай, потеря работы, болезнь), предшествующих нарушению кредитного договора, после чего кредитная история заёмщика была испорчена.
- Предоставление ценного залога.
- Привлечение поручителей с высоким доходом и «чистым» кредитным досье.
Заём с просрочками
Крупные банки очень скрупулёзно проверяют все данные потенциального клиента, в том числе и кредитное досье, где в обязательном порядке будет указана информация и о просрочках платежей, если таковые действительно были. Вероятность отказа в таком случае слишком велика.
Без первоначального взноса
Оформление автокредита в банке, имея плохую КИ и не имея денежных средств для первоначального взноса, практически невозможно. Но из всякой ситуации есть выход.
Банки и финансово – кредитные учреждения предлагают следующие варианты:
- Потребительское кредитование (некоторые кредитные организации предоставляют данную услугу без первоначального взноса, но под более высокий процент, страхуя возможные риски от потерь).
- Существует возможность получения рассрочки платежа непосредственно у автодилера.
- В последнее время распространена услуга аренды автотранспортного средства с последующим правом выкупа.
Кредит под залог
Автокредиты в большинстве случаев являются залоговыми займами, объектом обеспечения которого выступает само транспортное средство. Но на рынке кредитования существуют и другие банковские продукты, которые позволяют использовать в качестве залога иное имущество.
Ликвидность залога играет первоначальную роль именно поэтому банки устанавливают определённые требования к предмету залога.
Кредит без справок о доходах
Перечень необходимых документов для оформления автокредита приблизительно одинаковый во всех кредитных организациях. На первом месте в списке стоит справка о доходах 2- НДФЛ или же заявление по форме банка.
Среди наиболее распространённых видов собственности, которая может выступить в качестве обеспечения по кредиту, это депозиты, транспортные средства и недвижимость.
Банки идут в ногу со временем и, более того, стремительно реагируют на экономическое положение в стране и учитывают финансовые возможности клиентов. Это выражаетсяв создании новых программ кредитования, в которых рассматривается не только «белая» зарплата, но и любой другой источник дохода.
Безусловно, выдача автокредита без справок о доходах – это предполагаемые риски для банковских учреждений, соответственно этот фактор будет компенсироваться конкретными ограничениями для заёмщика:
- Максимальная сумма займа может быть снижена.
- Размер первоначального взноса – увеличен.
- Процентная ставка, возможно, станет гораздо выше средних значений.
- Вероятно, что на перечне кредитуемых автомобилей это также отразится, к сожалению, не в лучшую сторону.
Какие банки дают автокредит с плохой кредитной историей?
Банки весьма неохотно сотрудничают с ненадежными клиентами, однако, некоторые из них все жене боятся работать с такой категорией заёмщиков.
К ним можно отнести следующие финансово – кредитные учреждения:
- « Русский Стандарт»
- « Ренессанс Кредит»
- « ХоумКредит»
- « Бин Банк»
В каких случаях кредит не дадут?
Несмотря на всевозможные варианты кредитования и различные ухищрения, на практике всё же имеются случаи, когда автокредит попросту невозможно оформить.
Сюда относят следующие факторы:
- Наличие непогашенной задолженности. Не зря этот пункт находится в самом начале списка, пока долг не будет закрыт никакая кредитная организация не одобрит займ.
- Если заёмщик не имеет постоянного источника дохода, ценного имущества, которое могло бы выступить в качестве обеспечения долговых обязательств, имеет несколько лиц, находящихся у него на иждивении, запрашивает крупную денежную сумму или длительный срок погашения задолженности.
- В случае крупного займа, который погашался с серьёзными просрочками и был закрыт совсем недавно. Это «звоночек» для кредитной организации. Банк может потребовать доказательства платежеспособности.
Что делать в случае отказа?
Если при обращении в банк для получения кредита на покупку автомобиля, вам было вынесено отрицательное решение, это не повод для отчаяния.
Кроме рекомендаций по исправлению плохой кредитной истории, о которых мы уже говорили выше, можно отметить следующие варианты:
- Некоторые автосалоны реализуют автомобили с рассрочкой платежа. Этот фактор может стать дополнительным преимуществом для клиентов, при рассмотрении заявки на автокредит.
- Периодически банковские учреждения осуществляют специальные программы по реабилитации кредитного досье, где можно принять участие. Единственным минусом данного продукта является высокая процентная ставка.
- Не стоит сбрасывать со счетов альтернативу банкам – микрофинансовые организации, сокращённо МФО. Безусловно, здесь имеются свои нюансы, преимущества и недостатки.
Помощь в получении автокредита
Если все перечисленные советы по оформлению кредита не принесли ожидаемого результата, на помощь приходят специальные фирмы – брокерские компании.
Брокер – это посредник между заёмщиком и банком. Этот сотрудник самостоятельно оценивает ситуацию и принимает конечное решение.
Если шансы есть, то брокер попросит передать ему необходимые документы и через некоторое время предоставит результаты работы –список финансово-кредитных организаций, готовых предоставить вам автокредит. Выбор останется за вами. Сотрудник брокерской компании также поможет с заключением кредитного договора.